e8b4b1ac Страхование ипотеки в сбербанке где страховать. Как вернуть себе деньги? Что делать при наступлении страхового случая

Страхование ипотеки в сбербанке где страховать. Как вернуть себе деньги? Что делать при наступлении страхового случая

Страхование жизни при ипотеке – это явление, с которым мы совсем недавно столкнулись. Чаще всего заемщики, вынужденные платить дополнительно страховую часть, не могут быть довольны положением. Нельзя ли отказаться от страховки и имеют ли право банки навязывать этот пункт?

Начнем с главного: банки не имеют права требовать застраховать свою жизнь, имущество и трудоспособность. Единственная цель, которую преследуют банки – гарантированный возврат вложенных средств. Поэтому в экстремальных ситуациях, когда клиент сам не сможет заплатить кредит, за него платит страховая компания.

Страховые компании России предлагают три вида страхования по ипотеке:

  • здоровья и жизни;
  • самого объекта недвижимости, например, квартиры (конструктива);
  • титула (или страхование риска материальных потерь).

По закону залогодатель страхует только конструктив, то есть сами стены или, как говорится – коробку. Причем если в страховом соглашении не оговаривается иное, то по закону он делает это за свой счет. По остальным видам у банков различный подход к проблеме.

Если банк ищет надежности по выплате долга даже в случаях утраты человеком работоспособности или его смерти, то он будет предлагать два варианта на выбор:

  • комплексное страхование, в котором объединено все три вида;
  • повышенную ставку по кредиту, чтобы компенсировать свои затраты в случае страховых рисков.

Обычно, когда банк предлагает выбор, он значительно завышает процент. Устанавливает его примерно на 2-3% выше, чем размер кредита. А комплексное страхование не превышает 1 процент от общей суммы долга, но чаще всего бывает еще меньше – 0,2-0,5 процента от полной стоимости ипотечного кредита.

Выбор страховой компании

Искать страховую компанию лучше самому. Для этого можно взять у банка список компаний, к которым они посоветовали бы обращаться. В любом случае банк одобрит только ту компанию-страховщика, которая соответствует определенным критериям. Так что лучше сделать это заранее.

Выбирать нужно, исходя из следующих факторов:

  • надежность;
  • тарифы;
  • скорость.

Если вы не можете сами определить, какую страховую компанию выбрать, нужно доверить выбор банку, надежность которого не вызывает у вас сомнений. Рассмотрим, какие предложения по страховке предлагают разные банки.

Банки «Открытие» и «Россельхозбанк» предлагают очень низкие ставки по комплексному страхованию – от 0,2%. Выше эту ставку делают следующие причины:

  • пол: для мужчин тариф выше;
  • вес: людям с избыточным весом повышают процент;
  • возраст: чем человек старше, тем тариф выше;
  • профессия: люди, имеющие более рискованную профессию, получают выше тариф;
  • страховая история.

Сбербанк

Обязательным страхованием в Сбербанке будет страховка залогового имущества. Если стоимость имущества не превышает 15 млн рублей, то дополнительно включается 0,25 процента от суммы кредита. На остаток общего долга этот процент начисляется каждый год.

Преимущество Сбербанка состоит в том, что это, пожалуй, единственный банк, не требующий комплексного страхования от своих клиентов. То есть страхование здоровья и жизни, а также титульное – необязательное условие.

РЕСО страхование

Здесь полностью реализуется идея снижения ставки при определенных договоренностях между банком и страховой. Для Сбербанка в РЕКО страхование имущества составит 0,18%, здоровья и жизни – 1 процент.

Для ВТБ, Абсолют-Банка, Райффайзен-Банка комплекс – один процент, жизнь и здоровье, как в Сбербанке, имущество – 0,1 процента, титул – до 0,25%.

Росно

В Росно жизнь и здоровье застрахуют за 0,87%, имущество – за 0,16% от общей суммы, а титульное – 0,18 процента. Но они аккредитованы не во всех банках. Так, например, для Сбербанка у них нет страховки из-за отсутствия аккредитации.

Росгосстрах

Страхование в Росгосстрахе отличается в зависимости от банка. Их отличительной чертой является существенное различие в страховании жизни и здоровья по полу. Женщин страхуют от 0,28% до 0,3%, в зависимости от банка. Мужчин – от 0,56% до 0,6%.

Страхование не значительно повышает ставку по ипотеке, а в большинстве случаев даже снижает. Поэтому лучше согласиться выплачивать страховую часть, чем получить отказ по ипотечному кредиту.

Страховое соглашение по закону

По Федеральному закону «Об ипотеке» заемщик обязан застраховать конструктив. Посмотрим сам закон, а именно – статью 31, которая проясняет ситуацию. В соответствии с первым пунктом этой статьи договор страхования заключается в пользу залогодержателя.

Что это значит? Если с квартирой что-то случится, то страховая компания покрывает убытки, связанные с потерями банку, а не заемщику. Причем страхуется заложенное имущество за счет залогодателя (пункт 2) на сумму не ниже и не выше обязательства перед банком.

Залогодержатель может воспользоваться своим правом и возместить убытки, если по каким-то причинам банк лишился этой недвижимости или оно было повреждено (например, пожаром). Ему отказывается в выплате компенсации в случае его доказанной вины в этом деле.

В законе отмечается, что заемщик может самостоятельно застраховать риск за невозврат части или всей суммы. Этот случай не является обязательным. Там также указывается, какой из случаев является страховым. Это неисполнение требования досрочной выплаты по обязательствам, когда заемщик несвоевременно уплачивает долг. Есть еще один случай, который описывается как страховой случай – недостаточность средств после продажи заложенной квартиры.

Главным условием становится не только отсутствие возможности должника покрыть долг, но и недостаточность средств, которые были выручены от продажи заложенного имущества. Кредитор может заранее застраховать тот риск, когда суммы, вырученной от продажи имущества, будет не хватать.

Сумма страховки по договору не может быть меньше 10-ти процентов от основной суммы долга. В соответствии с законом, при страховании ответственность не должна быть больше 50 процентов долга заемщика.

На видео о страховании

При составлении страхового соглашения можно внести условие, что при погашении более 30% снижается размер страховой суммы, что благоприятно облегчает выплату по страховке залогодателем. Договор прекращает свое действие либо после выплаты полной суммы ипотеки, либо после того, как будет оплачено не меньше 70%.

Многие заемщики не желают оформлять ипотечное страхование, но это в интересах обеих сторон. Когда клиент получает страховку, он может быть уверен, что в случае чего кредит будет выплачен страховой компанией, а недвижимость не уйдет государству, кроме того, для таких лиц банк снижает ставку на 1%. Чтобы не переплачивать, желательно выяснить, где дешевле оформить страхование жизни при ипотеке.

В первую очередь нужно узнать, с каким именно страховыми сотрудничают банки. Заемщик имеет право выбирать самостоятельно, но только из предложенного списка. В реальности не стоит абсолютно возлагаться на рейтинги организаций, в них не отражается общая картина в полной мере, их состоятельность и возможности. Рекомендуется тщательно проверить все лицензии на ведение страховой деятельности, а также отчеты о финансах, находящихся в открытом доступе.

  • сам банк кредитора;
  • пол (у женщин ниже);
  • возраст (чем старше, тем выше);
  • вес (выше у людей с проблемным весом);
  • работа (выше у тех, кто занимает должности, несущие риск жизни и здоровью);
  • страховая история.

Также значительную роль играет сумма ипотечного займа и что именно клиент приобрел.

Сбербанк-страхование

Оформление страховки - 1% от ссуды. Сбербанк не требует обязательного страхования, но, по сути, это ничего не стоит для клиента. Например, ставка при ипотеке составляет 15,9%, то банк снизит ее на 1%., то есть 14,9%. Это одна из немногих компаний, которая не требует комплексного страхования, то есть не требуется, например, титульное страхование.

ВТБ-страхование

Эта организация требует комплексного страхования: жизни и здоровья, имущества, полученного в займ, и титула. В среднем ставка - 1% от ссуды. Если необходимо сменить страховую компанию, выплата от нее будет только в том случае, если полностью погашен кредит, либо переход совершен до начала действия контакта (то же самое и в Сбербанке).

ВСК Страховой дом

Комплексная страховка не требуется, ставка - около 0,55%, зависит от вышеописанных факторов. При смене компании те же условия, но есть дополнение - если после заключения контракта и, соответственно, начала действия страховки, прошло не более 5 дней, премия выплатится в объеме по расчету не истекшего срока страхования. Договор действует год и затем пролонгируется, компания предлагает скидки для долгосрочных полисов.

РЕСО-Гарантия

У организации различные ставки для банков: если для Сбербанка можно оформить только страхование жизни в пределах 1%, то для, например, Райффайзинг-банка или ВТБ процент тот же, но требуется комплексное страхование.

Альянс (Росно)

Страхование жизни обойдется в 0,87% от ссуды. Из-за отсутствия аккредитации, не сотрудничают со Сбербанком. Есть возможность застраховаться на дополнительные риски (внутренняя отделка, гражданская ответственность).

Росгосстрах

Здесь также разнятся тарифы для банков. В большинстве - для мужчин 0,56%, для женщин - 0,28%. Для Сбербанка - 0,6 и 0,3 соответственно.Если кредит еще не выплачен, но происходит расторжение долгосрочного договора, премия не выплачивается.

Ингосстрах

Компания не дает цифр, все высчитывается в зависимости от конкретной ситуации. При расторжении договора - те же условия, что и в других организациях, но если клиент решил перейти к ним, то предоставляется скидка от 5 до 15%.

Альфа-страхование

Договор заключается на год, но есть возможность застраховаться на весь срок ипотеки. Расчет также индивидуален, но полис редко превышает 10 тыс. рублей.

СОГАЗ

Эта компания предлагает одно из наиболее выгодных условий - 0,17%. Возврат страховой премии осуществляется только при отказе клиента при долгосрочной выплате ипотеки.

Югория

В большинстве случает организация требует оформить комплексное страхование, стоимость полиса - около 3%. Есть возможность застраховать только жизнь и здоровье, зависит от конкретного клиента.

Ренессанс страхование

Стоимость страхового полиса - 0,18%, что также является выгодным условием.

Сравнительная таблица

Банк

Процент
Сбербанк-страхование

Чтобы стать владельцами собственной недвижимости, российские граждане часто оформляют , Сбербанке, Альфа-банке и других финансовых учреждениях. Некоторыми банками сегодня предложена льготная . На официальных сайтах финучреждений люди могут узнать, и что для этого нужно. Клиенты российских банков могут раньше положенного срока возвращать заемные средства, но для этого следует соблюсти или другом финансовом учреждении. При необходимости может быть проведена , благодаря чему заемщики снизят свою финансовую нагрузку.

Страховка при ипотеке - обязательна ли?

Федеральным законодательством России предусмотрено обязательное страхование ипотек. Физические лица, которые решили при помощи кредитных средств улучшить жилищные условия, обязаны приобрести полис, страхующий объект залога. При оформлении ипотечного кредита в Сбербанке или любом другом финансовом учреждении объектом залога является приобретаемая недвижимость.

Многие российские банки любыми способами стремятся минимизировать риски, связанные с невозвратом ипотечных кредитов. Для этого они принуждают своих клиентов принимать участие в страховании жизни, трудоспособности и здоровья. От их клиентов редко поступают отказы, так как для незастрахованных заемщиков предусмотрены более невыгодные и жесткие условия кредитования.

Многие физические лица понимают, что, принимая участие в ипотечной программе, они на длительный промежуток времени «вешают себе на шею кредитное ярмо». За долгие годы действия ипотечной программы может случиться все, что угодно. Заемщик может лишиться средств к существованию из-за потери работы, он может заболеть или скоропостижно скончаться. Чтобы защитить свою семью от неприятностей, которые возникнут из-за отсутствия финансовых возможностей оплачивать ежемесячные платежи, можно воспользоваться страховкой. Если сумма задолженности будет увеличиваться, люди могут лишиться своего жилья, которое до окончания срока действия ипотеки будет находиться в залоге у банка. Именно поэтому многие заемщики сознательно принимают решение обязательно страховать свою жизнь, трудоспособность и здоровье.

Совет : о том, сколько стоит обязательный страховой полис, заемщики могут узнать на официальном сайте любого страховщика. Стоит отметить, что многие финансовые учреждения под любым предлогом отказывают клиентам, которые решили отказаться от обязательного страхования жизни.

Страхование ипотек осуществляется в большинстве случаев в течение первых 3-х лет действия кредитных договоров. Это связано с исковым сроком, установленным Федеральным законодательством для оспаривания такого рода сделок. Как показывает практика, чаще всего требуется страховать ипотечный кредит в Сбербанке или другом финучреждении, если с его помощью приобретается недвижимость со вторичного рынка жилья.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке?

После того как физическим лицом было оформлено страхование ипотеки, ему будет очень сложно расторгнуть договор со страховщиком. Так как данная процедура сопряжена с различного рода сложностями, заемщикам следует перед ее началом получить консультацию узкопрофильного юриста. В соответствии с регламентом Федерального законодательства, российские банки имеют право устанавливать свои условия страхования для клиентов. Заемщики не обязаны выполнять такие требования кредитора, так как страхование в России является абсолютно добровольной процедурой.

Чтобы отказаться от страховки по ипотечной программе, оформленной в Сбербанке, физическим лицам необходимо доказать, что данная услуга была включена в условия кредитования и оплачена без их ведома. В этом случае потраченные на страхование средства можно будет вернуть в полном объеме. Сегодня на территории Российской Федерации вступил в силу закон, который регулирует процесс возврата страховки. Одним их первых финансовых учреждений, которые инициировали возврат страховых сумм, является именно Сбербанк.

Начиная с 2014 года, действует специальная программа под названием «Период охлаждения, по условиям которой заемщики имеют право отказаться от предоставленных банком займов и вернуть все кредитные средства. Если клиент отказывается от кредита, соответственно, он не хочет продолжать оплачивать и страховку. Чтобы вернуть свои средства, которые были потрачены на оплату полиса, физическим лицам придется заплатить неустойку, которая исчисляется в процентах – 3%.

Ипотечное страхование - где дешевле?

Планируя оформить страхование ипотеки, российские граждане начинают интересоваться финансовой стороной этого вопроса. Их волнует, сколько стоит обязательный страховой полис и где его лучше всего оформлять. Чтобы выбрать надежного страховщика, который предлагает полисы на выгодных условиях, следует обратить внимание на рейтинг компаний. Физическим лицам необходимо узнать о наличии у них лицензий, на основании которых они осуществляют профильную деятельность. Для получения более реальной картины финансового состояния страховщика, рекомендуется изучить его отчетность, которая открыта для клиентов.

Многие люди, желающие любым способом сэкономить свои средства, пытаются принять участие в различных акциях, по которым обещаются практически идеальные условия страхования. В большинстве случаев они проводятся с целью привлечения новых клиентов (в редких случаях в полном объеме выполняются все данные по ним обещания). Именно поэтому физическим лицам следует с предельной осторожностью относиться к льготам, дисконтам и акциям в сфере страхования. В настоящее время составлен рейтинг самых надежных и популярных среди населения страны страховых компаний, который возглавляют:

  • Allianz;
  • Макс;
  • Российская государственная страховая компания;
  • РОСНО;
  • Ингосстрах и т.д.

Страхование жизни при ипотеке - сколько стоит?

Страхование жизни при оформлении ипотечной программы является одним из основных требований банков, предъявляемых к потенциальным заемщикам. Стоимость полиса формируется из большого количества факторов, которые могут как понижать, так и повышать риски страховщиков.

Каждая страховая копания самостоятельно формирует свою ценовую политику, поэтому людям, желающим приобрети полисы, необходимо внимательно изучить все доступные предложения. На территории Российской Федерации действуют средние цены на страхование жизни:

  1. Женщины (21-50 лет) 0,20%-1,00%;
  2. Мужчины (21-50 лет) 0,30%-1,50%.

Совет : очень часто страховые компании повышают ставки до 2,20%, оправдывая свои действия необходимостью или рискованностью проекта. В редких случаях ставка может снизиться до показателя 0,50%.

Сохраните статью в 2 клика:

Сумму начисленной страховки (исчисляется в процентах) заемщик должен заплатить 1 раз в год. Ему страховая компания предоставляет индивидуальный график, в котором годовая сумма страховки может быть разбита на квартальные платежи. При страховании ипотеки заемщики должны оформлять полисы страхования жизни и здоровья. Если в процессе оформления у клиента финансового учреждения будет выявлено серьезное заболевание, то процент страховщиком может быть сильно увеличен. Медицинское заключение об отменном состоянии здоровья клиента может положительно повлиять на снижении процентов. Благодаря изменениям, внесенным в федеральное законодательство, российские граждане получили возможность делать отказ от оформленных страховых полисов.

Вконтакте

Приобретение собственного жилья – событие значимое и, несомненно, радостное. Однако нередко радость от покупки омрачается осознанием того, что ближайшие несколько лет (а иногда и десятилетий) придется производить выплаты по ипотечному кредиту. Причем уверенности в том, что в течение указанного времени платежеспособность заемщика останется на прежнем уровне, не может быть ни у кого.

Именно поэтому обязательным условием для оформления ипотечного кредита со стороны банковской организации является приобретение полиса страхования жизни и здоровья лица, выступающего в качестве заемщика. В том случае, если приобретатель жилья по каким-либо причинам утратит возможность исполнения своих обязательств, недостающую сумму выплат покроет страховая компания. Это значит, что приобретенное жилье не уйдет с «молотка» и не будет изъято за неуплату долгов.

Очевидно, что стоимость страхования жизни и здоровья получателя ипотечного кредита не может быть низкой. В совокупности с необходимостью уплаты первоначального взноса, оплаты услуг посредников, оказывающих помощь в выборе и приобретении жилья, внесение средств за страховой полис может пробить существенную брешь в бюджете счастливого покупателя квартиры.

Именно поэтому граждане, перед которыми встала необходимость страхования жизни и здоровья, задаются вопросом о том, какие же компании предлагают самые дешевые страховые услуги.

Перечень факторов, оказывающих влияние на конечную стоимость страхового полиса

Стоимость страхования жизни и здоровья может существенно разниться в зависимости от совокупности следующих факторов:

  • возраст заемщика и его пол;
  • наличие хронических заболеваний и состояние здоровья клиента на момент его обращения в страховую компанию;
  • место работы и размер дохода получателя кредита;
  • сумма займа и т.д.

Некоторые банки требуют от заявителя указать информацию о его хобби – в том случае, если человек увлекается экстремальными видами спорта, стоимость страховки существенно увеличится.

Страховка оформляется каждый год на протяжении срока погашения займа. В зависимости от размера остатка кредитной задолженности изменяется сумма, которую нужно уплатить за определенный расчетный период.

Страхование жизни и здоровья: ТОП-5 предложений от российских банков

Для определения наиболее выгодных предложений страховых компаний было произведено определение стоимости страхования жизни и здоровья на основании следующих критериев:

  • сумма кредита: 3 000 000 рублей;
  • объект страхования: жизнь и здоровье, в том числе временная нетрудоспособность;
  • пол заемщика – мужской, возраст – 30 лет.

На июль 2016 года на рынке страхования предоставлены следующие предложения по страхованию жизни и здоровья лица, являющегося получателем ипотечного кредита:

Страховая группа Макс

Стоимость страховки в данной организации составит 0,15% от стоимости займа или, в денежном эквиваленте, 4 500 рублей.

БИН страхование

Застраховать жизнь и здоровье при получении ипотеки в этой страховой компании можно за сумму, составляющую 0,17% или 5 100 рублей.

Ренессанс страхование

Приобрести в этой компании можно за 5 400 рублей, что эквивалентно 0,18% от суммы ипотечного кредита.

РЕСО-Гарантия

Стоимость страхового полиса со сроком действия 1 год, приобретенного в данной компании, составит 6069 рублей.

Югория

Стоимость страхового полиса при его оформлении в этой компании составит 0,3% или 9 000 рублей.

Как правило, опция страхования жизни и здоровья включается в пакет полного страхования имущества, приобретенного в рамках программы ипотечного кредитования . Если же по каким-либо причинам оформить его в комплексе с другими видами страхования не удалось, это можно сделать, обратившись в любую страховую организацию, аккредитованную банком, предоставившим кредит. Стоимость страховки зависит от множества факторов и рассчитывается компанией-страховщиком индивидуально для каждого конкретного случая.