e8b4b1ac Что нужно знать заемщику для досрочного погашения долга? Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг

Что нужно знать заемщику для досрочного погашения долга? Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг


Оформляя заем, всякий соискатель понимает, что тем самым он соглашается платить банкирам за предоставленные ими деньги. В то же время люди не горят желанием переплачивать и стараются возвратить долг как можно скорее. Впрочем, их стремление зачастую не совпадает с позициями кредиторов, которые из-за скорых возвратов кредитов теряют свои доходы. Поэтому на пути заемщиков к освобождению иногда встречаются преграды.

Как досрочно вернуть долг?

Собственно погасить кредит досрочно можно двумя способами. Первый подразумевает методичное ежемесячное внесение большего количества средств, нежели предусматривает . Этот способ, как правило, не сильно сокращает общий срок кредитования и потому банки против него не сильно возражают. Другой же способ заключается в том, что заемщик возвращает всю сумму долга сразу и одной суммой. До недавна банки устанавливали запреты на подобного рода действия, но с 2011 года закон разрешил гражданам погашать их займы когда вздумается, при условии того, что они предупредят кредитора о своем намерении загодя - хотя бы за месяц. Впрочем, некоторые финансовые учреждения и здесь не растерялись и стали включать в кредитные договора пункты, согласно которым заемщик, пожелавший погасить заем досрочно, обязан был уплатить штраф. Причем размер этой санкции порой таков, что вся экономия на процентах тут же с лихвой нивелируется. Все же нужно отметить, что подобные тенденции остались в немногих банках, в основном же стандартный потребительский заем можно погашать досрочно без каких-либо проблем. Чтобы не попасться в ловушку банков, взимающих штрафы, достаточно перед подписанием соглашения внимательно его прочесть, а что непонятно доспросить у кредитного специалиста. Впрочем, что касается крупных займов, к примеру, ипотеки, то здесь большинство банков единогласны в том, что необходим определенный мораторий на досрочную выплату. Как правило, он составляет не больше года, при аннуинтетной системе погашения этого периода вполне достаточно для получения минимальной запланированной прибыли.

Погасить кредит, и не ошибиться

То, что погашение долга раньше срока – это выгодно для заемщика, понятно как дважды два. Однако за денежной выгодой скрываются несколько подвохов. Так, заемщики, проводящие частичное досрочное погашение, иногда сами попадаются в выкопанную собой же яму. Платя каждый месяц больше чем нужно, в один прекрасный момент они могут испытать финансовые затруднения. При этом они, ошибочно полагая, что в предыдущие месяцы и так было переплачено, вносят в счет погашения займа меньшую сумму. Вполне естественным результатом таких действий оказывается штраф, ведь банку не важны предыдущие месяцы, важно, чтобы соблюдалось соглашение о займе, в котором четко указан минимальный взнос. Кроме того, одно дело погасить кредит, взятый на 3 года за 2,5, и совсем другое - сделать это за пять месяцев. Причем первый раз вам это сойдет с рук. Может сойдет и второй тоже. Однако информация обо всех погашениях вносится в кредитную историю, взглянув в которую очередной кредитор призадумается, а есть ли смысл связываться с заемщиком, на котором не получится заработать. Скорее всего, за этим последует отказ в кредите, и притом без объяснения причины. Следовательно, погашать долг досрочно есть резон тогда, когда осталось больше половины суммы займа, при этом обстоятельства кредитования не самые выгодные, и ваша конечная переплата составит около 100% от стоимости купленного в кредит товара. Если же к погашению вам осталась треть займа или даже меньше, то вся ваша спешка уже не поможет. В особенности если вы платили кредит по аннуинтетной схеме - банк и так уже получил свою прибыль.

Поэтому для того что бы закрыть кредит полностью раньше срока оговоренного в , нужно уточнить все нюансы. Как правило, процесс закрытия кредита раньше срока описан в кредитном договоре, но лучше еще раз уточнить все требования.

Всю информацию клиент может получить в офисе банка, по телефону или в интернете на официальном сайте банка. Практически все российские банки сейчас предлагают услугу обратной связи через интернет. Это когда клиент оставляет запрос на сайте и ему перезванивает специалист или отвечает в электронной форме

Клиенту нужно уточнить следующие моменты:

1. Нужно ли писать заявление на досрочное погашение . Большинство банков требуют написать заявление, в противном случае средства просто останутся на счете. Так происходит в Сбербанке, Пробизнес банке, Советском и т.д. Но есть такие банки, в котором нужно просто внести необходимую сумму для закрытия и кредит полностью будет закрыт. Так полное погашение осуществляется в Лето банке.

2. Какую сумму нужно внести . Клиент может и сам рассчитать сумму к погашению, но лучше уточнить в банке (в отделении, по телефону или в интернете).

3. До какого числа действует указанная сумм а. То есть нужно уточнить рассчитанная в банке сумма, когда должна быть на счете. Так как в большинстве банков проценты начисляются один раз в месяц, поэтому по таким кредитам рассчитанная сумма действительна до первого планового платежа (Сбербанк, Ренессанс, ХоумКредит). Есть банки, в которых проценты начисляются ежедневно, то есть расчет будет производиться на определенную дату и именно в эту дату средства должны быть на счете (Лето банк).

4. Как уточнить, что кредит закрыт . Это не менее важный момент – подтверждение, что долг полностью закрыт. Лучше всего получить в отделении банка документ подтверждающий закрытие кредита, что бы в дальнейшем не было проблем. Срок изготовления такого документа в разных банках отличается. Чаще всего подтверждение можно получить через пару дней после закрытия кредита. Следует уточнить, что в случае, когда проценты по кредиту начисляется один раз в месяц, то списание средств произойдет в плановую дату платежа (а не в дату внесения средств). И именно в эту дату кредит будет полностью закрыт. Такую справку можно получить в отделении, а некоторые банки принимают заказ на такой документ на своем официальном сайте и высылают его на указанный почтовый адрес и e-mail ().

Что учитывается при расчете суммы необходимой для полного закрытия кредита

Сумму для закрытия можно узнать в банке. Рассмотрим самый распространенный вариант , когда проценты начисляются один раз в месяц.

Первым и основным показателей будет остаток основного долга. Его можно рассчитать воспользовавшись графиком платежей. Каждый ежемесячный платеж разбит на сумму, которая зачисляется в погашении основного долга и на проценты. Нужно сложить все неуплаченные суммы, которые зачисляются в погашение основного долга.

Что касается процентов, то для расчета суммы нужна только одна сумма, которая будет начислена в дату закрытия. Остальные клиент не платит, это и будет его выгода, которую он получает при досрочном закрытии кредита.

Если к кредиту дополнительно подключены комиссии, такие как годовое обслуживание или страхование, то расчет их при полном погашении нужно уточнять в банке или в кредитном договоре.

Нюансы досрочного погашения нужно уточнять еще на стадии оформления кредита, так как потом может выясниться, что допустим, страховка не пересчитывается при досрочном закрытии. Используя кредит всего один год, клиент заплатит по страховке за все три года (период на который изначально оформлялся кредит). Поэтому, оформляя заявку на кредит, нужно уточнять не только процентную ставку и пакет документов, но и условия дальнейшего обслуживания.

На нашем сайте есть сервис « ». Заявка уходит моментально, ответ от менеджера банка в течение часа.

При использовании материалов сайта активная ссылка на сайт обязательна.

Казалось бы, такой простой вопрос, как погашение кредита вызывает трудности у заемщиков. Какие же подводные камни могут возникнуть присовершении такой процедуры?

Заметим, что досрочное закрытие долга банкам не выгодно. Данное право было одобрено на законодательном уровне, чтобы защитить права потребителей.

Ранее банковские компании могли выставлять любые пени и штрафы, при попытке заемщика погасить свой долг ранее срока, который прописан в договоре.. После ввода этого закона, такие штрафы накладывать уже нельзя. Вдобавок, клиент заплатит проценты только до той даты, когда долг был закрыт, а не за тот период, на который он брался. Поэтому банковские организации теряют часть доходов.

В некоторых случаях, кредиторы идут на некоторые уловки , чтобы не лишатся своей прибыли. Часто преждевременное внесение задолженности происходит следующим образом:

  • Клиент по телефону или в устной форме у сотрудников узнает сумму, которая числится за ним. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
  • Затем, согласно названной сумме, заемщик кладет ее на свой счет.

Вот тут-то банк и может схитрить. Вместо того, чтобы убрать долг, система продолжает списывать со счета клиента ежемесячную сумму по кредиту, пока деньги на счету не закончатся. А затем начинается начисление пени, и требования погасить долг. Для клиента это оказывается большим сюрпризом. Ведь нужная сумма была уже заплачена. Поэтому нужно не просто внести сумму на счет, но и сообщить кредитору о своем намерении выплатить всю задолженность.

Помимо начисления штрафов, банк будет отправлять негативные сведения о ваших платежах в НБКИ. В результате вы станете обладателем плохой кредитной истории . Конечно, ее можно исправить, но на это потребуется время, подробности .

Еще одним нюансом является то, что закон на право досрочного погашения долга не распространяется на ссуды, выданные на осуществление предпринимательской деятельности.

Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье .

Чтобы правильно погасить свой долг заблаговременно , клиенту необходимо:

  1. Предупредить банковского представителя минимум за 30 дней до желаемой даты погашения. Согласие компании при этом не требуется.
  2. Затем в офисе пишется заявление на досрочное погашение кредита. Форма данной заявки уточняется у сотрудника.
  3. Это заявление регистрируется, делается его копия и на копии ставится отметка о регистрации.
  4. Затем клиенту следует уточнить сумму задолженности на момент желаемой даты погашения, при этом лучше попросить официальный документ, в котором будет прописана необходимая сумма. Её необходимо уточнять в случае полного погашения.
  5. В случае внесения частичного платежа, превышающего прописанный в договоре, заемщику нужно будет попросить у сотрудника пересчитать график ежемесячных взносов. Возможен так же вариант уменьшения срока возврата, а размер ежемесячной выплаты оставить прежней.

Также клиенту погасившему кредит досрочно, необходимо попросить справку от банка о том, что задолженность действительно закрыта, и у заемщика не осталось никаких долговых обязательств

Появились свободные средства для погашения взятой ссуды, но не знаете, можно ли закрыть кредит раньше срока завершения договора? Сейчас законодательством закреплено право за заемщиком о досрочном погашении полученных кредитов. Ранее банки включали в кредитный договор условия и санкции, препятствующие возврату заемщиком ссудных средств до завершения срока кредитования. И это понятно преждевременное погашение долгов снижает их прибыль. Однако это выгодно заемщику, так как снижается сумма переплаты по ссуде. Принимая решение необходимо сделать расчет точной суммы долга, подлежащего возврату. Для этого рекомендуется использовать кредитные калькуляторы банков . Если средств достаточно, можно приступать к действиям.

Договор кредита и условия досрочного погашения долга

Условия досрочного возврата долга по кредитам в разных банках имеют существенные различия. Обратите внимание на подписанный кредитный договор, указанные в нем условия и обязательства. Главным образом это касается сроков внести полную задолженность можно не менее чем за 30 дней до окончания действия договора кредита. Некоторыми банками устанавливается минимальная сумма досрочного погашения ссуды. Следует знать, что банкам не разрешено указывать в договоре требования о предоставлении возможности досрочного погашения долга не ранее какого-либо срока с момента начала осуществления заемщиком выплат.

Закрыть кредит раньше срока можно полностью либо частично. Не зависимо от выбранного варианта, необходимо минимум за один день до внесения средств предупредить банк о принятом решении. Рекомендуется уточнить в банке получения ссуды, в какой форме это следует сделать: позвонить по телефону, подать письменное заявление или достаточно внести частичную либо полную сумму долга на ссудный счет.

Полное погашение кредита

В случае полного закрытия кредита раньше срока окончания договора, не совершайте ошибок. Во-первых, запросите письменный расчет задолженности в кредитной организации на дату планируемого закрытия кредита. Во-вторых, сделайте самостоятельный расчет суммы задолженности в этом вам поможет кредитный калькулятор онлайн. В-третьих, сверьте представленные кредитной организацией сведения со своими данными и, при выявлении расхождений, выясните у сотрудников банка их причину.

Частичное погашение кредита

Если выбран вариант частичного возврата ссуды, банком заемщику предлагается два основных варианта изменения условий договора:

  • Снижение размера ежемесячного платежа;
  • Сокращение срока кредитования.

Заемщику, после процедуры частичного погашения ссудной задолженности, банк предоставляет новый график внесения платежей.

Избегайте простых ошибок

До принятия решения рассчитайте сумму к погашению используйте для этого кредитные калькуляторы банков. Зачем это нужно? Если заемщик внесет на ссудный счет сумму меньше требуемой, даже на копейку, то процедура закрытия кредита раньше срока не будет осуществлена – банк спишет со счета размер ежемесячного платежа, в соответствии с установленным графиком.

Важно: планируйте дату внесения средств для частичного или полного погашения кредита в соответствии с утвержденным банком графиком ежемесячных платежей. Это поможет избежать излишней уплаты процентов за пользование ссудой и от возможной просрочки платежа, следовательно, от штрафов и пени.

За досрочное погашение долга по кредиту комиссии кредитными организациями не должны взиматься. В договорах кредита банками, как правило, указываются условия расчетов за предоставление дополнительных услуг. К ним относятся: ведение ссудного счета, перерасчет графика платежей, предоставление выписки счета и другие. Читайте внимательно договор кредита до его подписания, уточняйте все возникающие вопросы.

Если выбрано полное погашение долга по ссуде, не забудьте правильно закрыть кредит и взять официальную справку в банке об отсутствии задолженности. В случае выбора частичного досрочного погашения затребуйте выписку по ссудному счету и проверьте правильность отражения суммы оставшегося долга.

Подведем итоги

Ответственно принимайте решение о погашении кредита досрочно и тщательно проверяйте документы, предоставляемые банком. Для уточнения правильной суммы платежа применяйте кредитный калькулятор онлайн. Обязательно сообщите банку о намерении, уточните дату внесения средств на счет и их размер, проверьте правильность отражения расчетов. При варианте частичного погашения ссуды, получите в банке новый график внесения платежей. Если производится полное закрытие кредита раньше срока, возьмите в банке справку, подтверждающую отсутствие долговых обязательств.