e8b4b1ac Кредит на жилье в сбербанке условия. Жилищный кредит сбербанка россии.

Кредит на жилье в сбербанке условия. Жилищный кредит сбербанка россии.

При выборе кредитно-финансовой организации, которая может выдать потребительский кредит на приобретение собственных жилых метров, каждый человек может впасть в растерянность от множества предложений различных банков.

Когда в банковском учреждении оформляется ссуда под осуществление каких-либо конкретных материальных приобретений, в т.ч. на покупку недвижимого имущества, то такой вид кредитных продуктов называется целевым займом.

Соглашение, заключаемое между кредитуемым лицом и финансовым кредитором, в обязательном порядке содержит указание целей получения кредитных денежных средств.

Такой капитал заёмщик не может потратить на какие-либо другие цели, так как выдача заёмных средств почти всегда на руки клиенту не осуществляется.

Деньги, в соответствии с договором, переводятся на счёт продавца жилья, а залогом по кредиту обычно выступает приобретаемое строение. Одним из видов целевого кредитования выступает ипотека (ссуда на покупку жилых помещений).

Условия

Недвижимое жилое имущество, приобретённое с участием программ ипотечного кредитования, становится собственностью кредитуемого лица с момента заключения договора купли-продажи жилья и регистрации прав на него у заёмщика в Росреестре недвижимости.

Наиболее известный вариант оформления ипотеки в Российской Федерации? это приобретение квартиры на заёмные деньги кредитного учреждения.

В залог обычно банком берётся покупаемый объект, хотя никакая финансово-кредитная организация не будет отказываться от иного, более ценного, объекта залога — другой квартиры, коттеджа, участка земли, автомобиля, морского судна и т.д.

Ипотечные ссуды оформляются банками на разных условиях. При небольшой стоимости жилья его можно купить, используя нецелевой потребительский кредит наличными, который выдаётся в сумме до 1 500 000 рублей , а при наличии обеспечения — до 3 000 000 рублей .

На уровне государства рассматриваемый вид кредитования имеет поддержку в виде законодательно отрегулированной системы выдачи ипотеки через специальные государственные ипотечные агентства.

Клиентом агентства может стать российский гражданин. Параметры возраста клиента каждый банк выдвигает свои.

Так как стоимость объектов недвижимости в регионах страны стартует в среднем с отметки 1 000 000 — 1 500 000 рублей , то банки обычно одним из условий выдвигают наличие постоянного высокого дохода, созаёмщиков/поручителей и обеспечения по кредиту.

В исключительных случаях заём можно получить без подтверждения дохода и занятости. Например, по акционной программе покупки готового жилья молодыми семьями от Сбербанка.

Как оформить?

Оформлению кредитного соглашения предшествует рассмотрение анкеты-заявления заёмщика и прилагающихся к нему документов, которые каждый банк требует индивидуально.

Клиент учреждения может заключить кредитный договор по заранее одобренному кредитно-финансовой организацией для данного физического лица предложению, а может обратиться и за другой суммой, но уже на иных, чем предлагает банк, условиях.

В таком случае, а также при обращении нового клиента банковские учреждения пристально рассматривают кредитоспособность обратившегося лица.

Анонсируется срок рассмотрения заявки от 1 до 5 дней, а в определённых случаях на принятие решения уходит до декады.

Можно подать заявление при личном посещении отделения приглянувшегося банка, но при этом его придётся посетить как минимум дважды.

Гораздо экономнее по времени вариант заполнения анкеты прямо на сайте банка. Отдельные учреждения после одобрения заявки предлагают открытие кредитного счёта параллельно с выпуском банковской карты, которую можно получить не только в подразделении банка, но и заказать доставку по почте или курьером.

Где получить?

Кредитуют приобретение жилплощади многие банки. Наибольшее количество предложений, наличие господдержки ипотечных кредитов есть только у финансовых структур с преобладанием государственного капитала (50% + 1 акция и более).

К ним относятся: Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Связь-банк и другие.

Рассмотрим основные параметры предложений от указанных кредитно-финансовых организаций в сравнительной таблице:

Название Возраст
заёмщика
Первона-чальный взнос, % Срок
возвращения, лет
Сбербанк
Приобретение готового жилья 21 ‒ 75 20 30
Строительство жилого дома 21 ‒ 75 25 30
Военная ипотека От 21 года 20 20
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам 21 ‒ 65 40 25
Ипотека с господдержкой 21 ‒ 65 20 30
Газпромбанк
20 ‒ 60 20 30
Военная ипотека 20 ‒ 45 20 25
ВТБ ‒ 24
Приобретение готового жилья 21 ‒ 70 15 30
Связь‒банк
Новостройка 21 ‒ 65 20 30
Твоя ипотека 21 ‒ 65 20 30

На покупку квартиры

Практически все банки предлагают кредитование на приобретение квартир. Есть отличия при покупке жилья на первичном или вторичном рынке.

Первая позиция при заключении кредитного соглашения может рассчитывать на государственное субсидирование части процентов по займу.

В качестве первого взноса принимаются денежные средства материнского капитала. Кредит может предоставляться единовременно и в виде кредитной линии (Газпромбанк — до 45 000 000 рублей по предложению «Приобретение квартиры в строящемся доме»).

Все учреждения одним из условий оформления кредитного договора указывают обязательное страхование приобретаемого имущества и переданной в залог недвижимости.

В качестве добровольной опции предлагается страхование жизни и здоровья заёмщика/созаёмщиков. Наличие такового стимулируется снижением процентной ставки по кредиту. Например, у Россельхозбанка (+3,5%).

Потребительский кредит на покупку квартиры без ипотеки

Возможен вариант покупки жилья без ипотеки, но максимальная сумма ограничивается 3 000 000 рублей и в редких случаях — пятью.

По такому продукту денежные средства предоставляются без указания цели использования, но становится обязательным наличие обеспечения. Процентная ставка в данном случае будет на несколько пунктов выше.

Такой вариант больше подходит для регионов, так как в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих территориях цена квадратного метра жилой площади довольно высока.

Это не позволяет рассчитывать на приобретение квартир большой площади с несколькими жилыми комнатами, а в некоторых случаях не даёт возможности претендовать даже на «однушку» с отдельной жилой комнатой.

Под материнский капитал

Законодательство РФ позволяет использовать семейный капитал, выделяемый государством для поддержки многодетных семей, в качестве первого взноса либо оплаты по кредиту на приобретение жилья. В 2017 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей .

Имея на руках выданный материнский сертификат, физическое лицо оформляет заявление в Пенсионный Фонд РФ с просьбой осуществить перечисление определённой суммы денежных средств на счёт ипотеки в приглянувшейся кредитно-финансовой организации.

Для этого подразделению ПФ в регионе присутствия банка предоставляется документация, подтверждающая заключение договора ипотечного кредитования.

После проверки сотрудниками переданных документов и получения позитивного решения деньги перечисляются на кредитный счёт в банке.

Требования к получателям

Основные требования банков к заёмщикам-гражданам России сводятся к ограничению по возрасту и наличию стабильного места трудоустройства, что подтверждается определённым непрерывным стажем работы на этом месте.

Некоторые учреждения выдвигают условия по наличию общего стажа за крайний пятилетний период, а также иные позиции.

Рассмотрим предложения изучаемых банков в сравнительной таблице:

Банк Возраст
креди-тования
Стаж на последнем месте работы Иные условия
Сбербанк 21 ‒ 75 Не меньше 6 месяцев
Может быть не более 3 созаёмщиков
Россельхозбанк 21 ‒ 65 Не меньше 6 месяцев 1 год общего стажа за последние 5 лет
Газпромбанк 20 ‒ 60 Не меньше 6 месяцев Доход клиента должен позволить получение и обслуживание кредита. Общий стаж не менее 1 года.
ВТБ ‒ 24 21 ‒ 70 Нет ограничений Общий стаж не менее 1 года
Связь‒банк 21 ‒ 65 Не менее 4 месяцев Общий стаж не менее 1 года

Физическое лицо должно проживать в регионе присутствия того банковского учреждения, которое выбрано им для заключения кредитного соглашения. Исключение из правила — Газпромбанк.

Пакет документов

Для «своих» клиентов банковские учреждения позиционируют оформление кредита по двум документам.

Кроме, собственно, заявки-анкеты по форме банка на получение ипотечного кредита предоставляется паспорт и документ на выбор заёмщика:

  • справка НДФЛ-2, с подтверждением стажа и суммы зарплаты;
  • трудовая книжка;
  • удостоверение водителя;
  • загранпаспорт;
  • свидетельства о наличии полиса по пенсионному и медицинскому страхованию;
  • образовательный диплом;
  • свидетельство о браке (при наличии - брачный контракт);
  • свидетельство о рождении (если имеется);
  • билет военнослужащего.

Вполне естественным будет отличие такого перечня для различных банков. В каком-то учреждении станет достаточным наличие минимального пакета документации.

В другой кредитной организации придётся собрать и дополнение к указанному «набору».

Это касается случаев с материнским капиталом, при наличии созаёмщиков/поручителей, обеспечении для залога имуществом, отличным от приобретаемого в кредит жилья.

Проценты

По сравнению с обычными продуктами потребительского кредитования ипотечное направление имеет меньшую процентную нагрузку на заёмщика.

Так как кредитное соглашение может оформляться на срок до 30 лет, то банки стимулируют клиентов к заключению договоров на меньший срок, предлагая более низкие проценты.

Финансовая составляющая заработка отдельных учреждений зависит от объёма первоначального взноса в процентном соотношении к сумме всего кредита.

Сведём предложения рассматриваемых банков по приобретению квартир на первичном рынке в сравнительную таблицу:

Название банковской программы Первона-чальный взнос, % Процентная ставка в зависимости от срока
возвращения, лет
До 10 10 ‒ 20

20 ‒ 30

Сбербанк
Приобретение готового жилья 20 ‒ 30
30 ‒ 50
Свыше 50
13,0
12,75
12,5
13,25
13,0
12,75
13,5
13,25
13,0
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам До 50
50 и более
≤5 лет ‒ 14,4
≤5 лет ‒ 13,4
>5 лет ‒ 14,4
Газпромбанк
Покупка квартиры или таунхауса с господдержкой До 50
50 и более
≤7 лет ‒ 11,5
≤7 лет ‒ 11,0
>7 лет ‒ 11,5
ВТБ ‒ 24
Приобретение готового жилья От 15 13,1 ‒ для зарплатных клиентов
13,6 ‒ базовая
Связь‒банк
Новостройка 20 ‒ 34
35 ‒ 49
50 ‒ 90
14,0
13,75
13,5
14,25
14,0
13,75
14,75
14,5
14,25

Газпромбанк в первых два года погашения кредита может давать процентную ставку 8,85% при внесении половины от необходимой суммы ссуды.

Максимальная и минимальная суммы

Пороговые значения сумм ипотечных займов у каждого банковского учреждения свои. Для таких кредитных продуктов характерен высокий первоначальный взнос. Он может составлять как половину ссуды, та и десятую её часть.

Чем больше присутствие государства в капитале кредитно-финансовой организации, тем крупнее может быть выданная в качестве ипотеки сумма.

Изучим предложения банков в сравнительной таблице:

Банк

(продукт)
Первона-чальный взнос Минимальная
сумма, рублей
Максимальная сумма, рублей
Сбербанк 20 300000 15000000
Россельхозбанк (Ипотека по двум документам) 40 100000 8000000
Газпромбанк (Покупка квартиры в строящемся здании) 15 500000 45000000
ВТБ ‒ 24 (Приобретение готового жилья) 15 500000 60000000
Связь‒банк (Новостройка) 20 400000 30000000

По программам с участием государственной субсидией предложения банков ограничиваются 8 000 000 рублей .

Сроки

Срок рассмотрения анкеты-заявления на выдачу потребительского ипотечного кредита зависит от категории обратившегося физического лица.

Позитивное решение по кредиту также имеет свой период действительности. Время погашения отличается, в зависимости от банковского продукта, но не превышает 30 лет.

Рассмотрим предлагаемые банками разные варианты в сравнительной таблице:

Название Время рассмот-рения заявки, рабочих дней Срок действия положи-тельного решения, месяцев Макси-мальный период погашения, лет
Сбербанк
Приобретение готового жилья 2 ‒ 5 1 30
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам До 10 1 25
Газпромбанк
Покупка квартиры или таунхауса с господдержкой До 10 1 30
ВТБ ‒ 24
Приобретение готового жилья 4 ‒ 5 4 30

Выплаты

Погашение займов у всех банковских учреждений выполняется по заранее составленному графику ежемесячно, до наступления указанной в нём даты.

Обязательно при платежах через другие банки и платёжные системы необходимо узнать срок перечисления средств на счёт организации-кредитора. Основная схема выполнения кредитных обязательств? аннуитетная.

Отдельные учреждения предлагают классический, дифференцированный порядок погашения. Например, Россельхозбанк.

В случае оплаты через собственные банкоматы и терминалы, посредством интернет-банкинга перевод денег осуществляется бесплатно.

Сторонние банки берут комиссию за проведение операции. Обычно это процент от объёма перечисления, но не менее фиксированной суммы в зависимости от тарифной политики обслуживания банком либо платёжной системой частных лиц.

Преимущества и недостатки ипотеки

Основным преимуществом ипотечного кредита является возможность вместо длительного накопления нужной суммы уже в настоящее время приобрести недвижимость и жить в своей квартире или частном доме.

В этом случае приобретённое жилое помещение, сразу будет зарегистрировано как собственность ипотечного заёмщика.

В такой квартире/доме собственник вправе зарегистрировать всех членов своей семьи.

Безопасность кредитования по отношению к банку достигается страхованием различных рисков по объекту ипотеки, в том числе и в случае потери клиентом трудоспособности.

Кроме этого, есть ещё перечень позитивных качеств ипотеки:

  • заёмщику предоставляется налоговый вычет в размере 13% от суммы кредитных обязательств. Он не может превышать 2 000 000 рублей и оплачивается за счёт отсутствия уплаты подоходного налога со своей заработной платы либо иных источников прибыли;
  • длительный период ипотечных выплат делает сумму ежемесячного платежа не слишком огромной, а значит, не очень обременительной для семейного бюджета.

  • для некоторых категорий физических лиц приятным бонусом может стать наличие в местности их проживания социальной ипотечной программы. Такие продукты применяются для многодетных семей в регионах с неблагополучной демографической ситуацией, а также в иных случаях.

Самый серьёзный недостаток ипотечного кредитования — «переплата» за приобретённую недвижимость, достигающая в определённых случаях 100% и больше.

Повышение конечной стоимости жилья при оформлении ипотечного договора состоит из процентов по кредиту и ежегодных платежей на обязательные и дополнительные виды страхования.

При оформлении документов клиенту приходится осуществлять определённые дополнительные платежи:

  • оплата услуг по оценке жилья;
  • оплата услуг нотариуса за оформление сделки;
  • оплата услуг банка за изучение заявления на кредитование;
  • комиссия за ведение кредитного счёта и т.п.

В сумме общие дополнительные расходы могут составить до 10% цены приобретённого жилого объекта.

Негатив ипотеки — множество требований (в отдельных случаях) от учреждений к заёмщикам.

Особенно при небольших доходах, наличии нескольких созаёмщиков и предоставлении в качестве обеспечения по кредиту не только приобретённого жилья, но и другого ценной недвижимости.

Минусами также следует назвать:

  • необходимость документального подтверждения доходов;
  • обязательность наличия постоянной регистрации и гражданства РФ;

  • наличие определенного стажа работы на одном месте;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • необходимость представления поручителей либо дополнительного обеспечения.
  • 10 000 200 000
  • 400 000
  • 600 000
  • 800 000
  • 1 000 000
Рублей
  • 1 24
Месяцев

12 %

Result / mes Руб.

Руб.

* Аннуитетный платеж равными частями весь срок кредита.
** Сумма кредита + сумма переплаты по кредиту. Приведенные расчеты являются предварительными. Для точного определения итоговой суммы обратитесь пожалуйста в отделение Сбербанка.

Обеспечение по кредиту

  • Залог кредитуемого или иного жилого помещения.
  • На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения нужно предоставить иные формы обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно (поручительство физических лиц, залог иного жилого помещения).
  • Страхование приобретаемого жилья обязательно!

В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома, расположенного на земельном участке, требуется одновременное оформление залога этого земельного участка.

Перечень документов для оформления кредита

  • Заявление;
  • паспорт РФ;
  • второй документ, подтверждающий личность (на выбор);
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика – при наличии;
  • документы по залогу - при наличии.
  • в рамках госпрограммы для молодых семей - свидетельства о браке и рождении детей.

Порядок получения и обслуживания кредита

  1. Частчиное или полное досрочное погашение существляется по заявлению с датой погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.
  2. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
    Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
    Плата за досрочное погашение не взимается.
  3. Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
  4. Может быть использован Материнский капитал, налоговые вычеты или использование сейфов Банка.

Молодая семья с 2010 года откладывала ежемесячно n-ную сумму денег на покупку собственного жилья, так как проживала в квартире родителей одного из супругов. Деньги перечислялись на депозит одного из российских банков.

Каждый раз, когда, казалось бы, накоплена достаточная сумма денег, недвижимость возрастала в цене. И даже начисляемые проценты не могли перекрыть динамику роста стоимости жилья.

Все их надежды и старания были тщетны. Им помогла советом родственница, работавшая в банке, предложив подать документы на ипотеку. Собрав необходимые документы, молодые супруги подали заявку в банк на рассмотрение. Банк ее одобрил, и в скором времени молодая семья вселилась в новую квартиру.

Накопленные ими деньги на депозите составили приличный первоначальный взнос. Сейчас супруги счастливо живут в своем «гнездышке» и ожидают появления второго ребенка, родив которого смогут претендовать на материнский капитал. С его помощью можно погашать часть ипотечной ссуды.

Вот такой «happy and». Но его могло бы и не быть. Трудно в наше время угнаться за ценами на рынке недвижимости, которые с каждым годом возрастают в геометрической прогрессии.

Очень мало людей, которые могут себе позволить такую дорогостоящую покупку без привлечения со стороны дополнительных денежных средств. Поэтому и вынуждены ютиться на съемных квартирах или тесниться с родителями под одной крышей. И хотя сейчас на финансовом рынке существует множество различных программ, призванных облегчить покупку жилья, простому человеку в них разобраться очень трудно.

Какая программа наиболее выгодна, в каком банке лучше всего оформить заем, на что следует, в первую очередь, обратить внимание, как работает материнский капитал, что такое налоговый вычет? Вот об этом и пойдет речь в нашей статье, которая станет надежным навигатором в непростом выборе предлагаемых финансовых продуктов.

Где можно взять деньги на покупку жилья

Для покупки жилья самым действенным и безопасным способом привлечь дополнительные средства является обращение в банк.

Финансовые организации предлагают заемщикам различные виды кредитования, самыми популярными из которых являются:

  • ипотека;
  • ипотека для военнослужащих;
  • целевой заем;
  • льготный кредит с госсубсидированием;
  • потребительская ссуда.

У каждого из этих продуктов есть свои преимущества, однако они не лишены и своих недостатков. Любой крупный российский банк имеет в своем арсенале все виды займов, перечисленные выше. Давайте разберем каждый из них, чтобы иметь представление об условиях их предоставления.

Ипотека

Ипотечная ссуда – вид заимствования, предлагаемого банками, с обязательным обеспечением, часто под залог имеющегося жилья. Залогом, согласно от 16 июля 1998 года (с изм. от 05.10.2015г), может быть любое недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика.

Его оценочная стоимость должна быть адекватна размеру выданной ипотеки.А это значит, что, в случае невозврата клиентом долга, продажа залогового имущества обеспечивает покрытие издержек и убытков банка.

Невозможно под ипотеку приобретать жилье, которое:

  • находится в муниципальной или госсобственности, так как оно не может быть отчуждено в случае необходимости;
  • на правах собственности принадлежит несовершеннолетним или частично (полностью) недееспособных граждан.

Если над такими субъектами установлена опека или попечительство, то под ипотеку принадлежащее им жилье может быть предоставлено только с согласия соответствующих органов социальной защиты (). Кроме того, согласно , не подлежит ипотеке жилье, имеющее правовое обременение или если на него предъявлено право третьими лицами.

Под ипотеку можно приобретать:

  • квартиры;
  • дома;
  • дачи;
  • земельные участки;
  • а также часть квартир или домов.

(нажмите для увеличения)

Основными параметрами ипотеки являются:

  1. Первоначальный взнос – не менее 10% собственных денежных средств (редко 0%).
  2. Максимальная сумма займа составляет от 50- 90% стоимости залогового имущества (приобретаемого жилья).
  3. Выдается на срок до 30 лет. Следует обратить внимание на то, что оптимальным сроком оформления ипотеки является 18 лет. Пролонгация увеличивает переплату при почти неизменном размере регулярного взноса до момента погашения долга.
  4. Выдается как в отечественной валюте, так и долларах и евро.

    Совет! В какой валюте вы получаете свой постоянный доход, в такой и берите заем. В противном случае есть риск увеличения финансовой нагрузки при валютных колебаниях, с которым вы можете не справиться.

  5. Низкая процентная ставка, не превышающая 12%.
  6. Максимальная сумма кредита – обычно до 20 млн. рублей .

Идеальным заемщиком для банка является:

  • российский гражданин в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания действия договора ипотеки;
  • имеющий положительную КИ;
  • официально трудоустроен не менее 4 месяцев на момент обращения за ипотекой;
  • имеющий достаточный доход, способный обеспечить безболезненный для него возврат долга.

Единственным недостатком ипотеки является требование обязательного наличия в собственности любого объекта недвижимости, предпродажная стоимость которого является достаточной для обеспечения покрытия убытков банка в случае необходимости.

Льготный для военнослужащих

Специально для военных существует специфический вид ипотечного займа, условиями которого является вступление в накопительно-ипотечную систему. Преимуществом такого вида займа является то, что независимо от имеющихся жилищных условий и семейного положения, военнослужащий может получить готовое жилье в личную собственность.

Исходя из госпрограммы в федеральный бюджет закладывается определенная сумма денег на каждого контрактника. Эта сумма рассчитывается исходя из средних цен на квадратный метр жилья на каждый год.

Уже через 3 года непрерывной службы в армии контрактник имеет право на льготную ипотеку.

Примечательно то, что первоначальный взнос по военной ипотеке, а также выплата долга по кредиту осуществляется за счет средств специального счета Минобороны РФ. Выделяемая сумма займа рассчитывается в зависимости от срока службы и ограничивается определенным лимитом, который устанавливается каждый год разный.

После 20 лет прохождения службы в армии, военнослужащий получает право на получение 54 кв. м. жилья в том городе, где он захочет проживать в дальнейшем. Если же военный претендует на большую площадь жилья, разницу будет выплачивать сам.

Процент по ипотеке равен ставке рефинансирования Центробанка (сейчас 11%) плюс до 3%. Дополнительный процент зависит как от возраста военного, так и от типа жилья. Но общий процент устанавливается без учета суммы и срока погашения долга, а также наличия первоначального взноса и личной страховки.

Целевой кредит на покупку жилья

Целевой заем потому и называется так, что предназначен к использованию только по предусмотренному назначению, т.е. оформляя его, заемщик преследует определенную цель. В нашем случае –покупку квартиры или другого жилья.

Использование заемных средств строго контролируется банком. С определенной периодичностью заемщик обязан предоставлять отчет о расходовании денежных средств, подтверждать целевое их использование.

До погашения долга по такому займу приобретенное жилье хоть и принадлежит по праву заемщику, но находится в залоге у банка.

Это значит, что владелец может распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению: прописывать кого-то, сдавать в аренду, проживать там. Но продать без разрешения банка такую недвижимость пока нельзя. Вплоть до момента полного погашения целевого кредита.

Отличия целевого заимствования от других видов кредитования:

  • сниженные процентные ставки (до 9%);
  • обязательное страхование предмета залога;
  • обязательное страхование здоровья и жизни заемщика.

И хотя банк требует гораздо больший пакет документов для его оформления, получить целевой заем гораздо проще. А особенностью такой сделки является его безналичность. Банк сам поэтапно перечисляет деньги подрядной организации, строящей индивидуальный или многоквартирный дом.

Требования кредиторов для приобретения жилплощади

Требования банков к заемщикам типичны и представлены в нижеследующей таблице.

Таблица. Требования и условия банков для предоставления долгосрочных займов на приобретение недвижимости.

Льготный

Постановлением Правительства РФ от 29 февраля 2017 года №150 продлено действие Программы по предоставлению льготной ипотеки с государственной поддержкой. Эта Программа рассчитана только на приобретение первичной недвижимости.

Таблица. Условия займа для льготников.

Государство до 01.03.2016 года покрывало 3,5% годовых, а после этой даты возмещаться будет только 2,5%. Если при неизменной ставке рефинансирования ЦБ до даты изменения льготную ипотеку можно было получить под 11,4%, то сейчас – под 12%.

Как получить льготный займ

Право на получение льготной ссуды имеют такие категории граждан РФ:

  1. Государственные служащие;
  2. Социально незащищенные семьи, имеющие льготы как многодетные, малообеспеченные, или проживающие с детьми-инвалидами;
  3. Молодые семьи, имеющие 2 и более детей;
  4. Нуждающиеся семьи в улучшении жилищных условий и др.

И хотя для них нет каких-то специальных законов, применяются пониженные ставки за пользование кредитом и пролонгированные сроки его погашения. Льготы распространяются только на нормированную площадь, например, для одинокого человека – 33 кв.м., для семьи – 42 кв.м плюс по 18 кв.м. на каждого 3-го и последующего члена.

Если предоставить подтверждающие особый статус заемщика документы, можно получить кредит с процентной ставкой не более 13%. Кроме основных документов необходимо предоставить в банк специальные сертификаты, например, материнский или жилищный.

Без первоначального взноса

Ипотеку без первоначального взноса можно получить, имея жилищный или материнский сертификаты.

В остальных случаях необходимо или взять или иметь залоговое имущество, которое банк посчитает возможным к последующей его реализации в случае невыплаты долга ().

Жилищный сертификат имеют военнослужащие, накопившие государственную субсидию в рамках целевой программы согласно «О некоторых вопросах реализации подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы».

Материнский капитал является именным и выдается:

  • женщинам, имеющих второго и последующих детей согласно ;
  • мужчинам согласно аналогичных условий;
  • детям-сиротам после смерти родителей.

Положенные законом средства накапливаются на специальном счете в ПФ РФ, которые каждый год пересчитываются исходя из фактического уровня инфляции (подробнее здесь). Характер этого сертификата целевой, деньги могут быть потрачены только на покупку жилья или обучение детей.

Кроме того, в минимальном перечне льгот, предоставляемых многодетным семьям, которые, согласно пункта д) закреплены на федеральном уровне, предусмотрены на покупку жилья для нуждающихся.

На региональном уровне разрабатываются специальные программы, помогающие таким семьям обрести социальное жилье.

Приобретение вторичного жилья

За приобретение вторичного жилья раньше принято было рассчитываться сразу наличными. Сейчас многие крупные банки выдают ипотеку под вторичное жилье практически на тех же условиях, что и под новостройки.

По ежемесячным платежам погашение ипотеки сравнимо с арендой жилья. Только в данном случае вы будете рассчитываться за свою собственность, а не отдавать те же деньги чужим людям.

Перед тем, как выдать кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, банк предлагает комплекс услуг по юридической проверке квартиры, ее оценке, контроле за расчетом с продавцом и др. Это является гарантией надежности приобретения и прозрачности сделки.

Например, в Сбербанке можно получить ссуду на покупку квартиры с вторичного рынка под 25,3% на срок до 20 лет. Но потребуется внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья. Процентная ставка более 25% действует только первый год.

При ответственном погашении долга процентная ставка каждый последующий год уменьшается, что является маленьким, но существенным бонусом для заемщика.

Для таких займов предусмотрена комиссия в размере 0,99% от суммы покупки, которая оплачивается при оформлении договора кредита.

Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан

Доступные программы крупных российских банков предлагают пожилым людям, имеющим пенсию, улучшить свои жилищные условия. Купить квартиру или дом, или дачу можно как на первичном рынке, так и вторичном.

Например, Сбербанк может выдать кредит на покупку жилья пенсионерам:

  • сроком до 30 лет;
  • первоначальный взнос составляет только 15% от стоимости приобретаемого жилья;
  • максимальная сумма ипотеки может достигать до 85% общей стоимости недвижимости;
  • в качестве залога может быть приобретаемая квартира или дом;
  • не предусмотрено для пенсионеров каких-бы то ни было комиссий.

Кредит на покупку жилья молодому специалисту – еще один вид социальной ипотеки.

Им может воспользоваться молодой специалист, имеющий гражданство РФ, диплом об окончании ВУЗа и проработавший по специальности не менее 3-х лет:

  • Процентная ставка по льготным займам начинается с 8,5% годовых;
  • первоначальный взнос требуется в размере 10% от полной стоимости жилья;
  • выдается на срок до 25 лет.

На покупку жилья хоть и предоставляется банками под гораздо меньший процент, чем рублевая ипотека, тем не менее, прежде, чем на него решиться, нужно хорошо подумать. Прежде всего нужно ответить себе на вопрос: «Смогу ли я, имея рублевый доход, стабильно выплачивать долг, не взирая на курсовые колебания валюты?»

Валютную ипотеку можно брать тем заемщикам, которые ежемесячно получают и уверены в том, что и будут в далеком будущем получать доход в соответствующей ипотеке валюте.

Как рассчитать кредит на покупку жилья

Многих пугает большой процент переплаты по ипотеке.

Приведем такой пример:

  1. Допустим, Андрей купил квартиру в 2005 году за 650 тысяч рублей .
  2. Отдал первоначальный взнос в размере 150 тысяч рублей .
  3. Ссуда была выделена банком 500 000 рублей под 22,5% годовых на 10 лет.
  4. К 2015 году переплата составила 115%, а это 578 000 рублей .
  5. Банк получил 1 млн. 78 тысяч рублей .
  6. Но к этому времени стоимость его квартиры возросла до 3 млн.рублей .

Можем сделать вывод. Если бы Андрей пытался бы накопить деньги на квартиру, то он бы не успевал за все возрастающими с каждым годом ценами на недвижимость. А с помощью ссуды он хоть и переплатил более 100%, однако все равно его выгода составила почти 2 млн. рублей .

К тому же, при покупке недвижимости, согласно ст.220 НК РФ, положен имущественный налоговый вычет в размере 13% подоходного налога от стоимости квартиры. Но не более 260 тысяч рублей (2 000 000 х 13%). Он рассчитывается исходя от уплаченного НДФЛ в бюджет за каждый год. Если вы впервые обратились за вычетом, то можете получить сумму за 3 года.

Например:

  • при зарплате в 20 000 рублей , вы за год платите 20 000 х 13% х 12 мес. = 31,2 тыс. рублей
  • за 3 года эта сумма утроится: 31,2 х 3 = 93,6 тысяч рублей .
  • эта сумма вам будет переведена на указанный счет;
  • оставшаяся положенная сумма вычета может быть получена вами в последующие годы или вы будете освобождены от уплаты НДФЛ до момента компенсации 166,4 тыс. рублей.

А чтобы не заморачиваться со сложными расчетами, в сети Интернет есть специальный онлайн калькулятор, с помощью которого можно легко и быстро рассчитать ежемесячный платеж. Достаточно только внести полную сумму займа, на какой срок хотите его взять и предлагаемый банком процент за пользование заемными деньгами.

Банки, предлагающие жилищные займы

Многие российские банки предлагают ипотечные программы, с помощью которых граждане могут улучшить свои жилищные условия. Это долгосрочные целевые займы, рассчитанные на погашение долга до 30 лет. Первоначальный взнос обычно составляет от 15 до 50% стоимости недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет до 20 млн. рублей под 16-20% годовых.

Такие условия предлагаются для обычных видов ипотечного кредитования. Ссуды для покупки жилья с государственным субсидированием или поддержкой имеют более длительный срок погашения (до 30 лет) и меньший процент (от 8,5%).

Таблица. Условия банков, предоставляющих ипотечные кредиты.

Таким образом, если вы хотите улучшить свои жилищные условия, на финансовом рынке существует множество различных видов ипотеки. Скрупулезно рассчитайте свой совокупный доход семьи, выберите оптимальную программу кредитования, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, просчитайте возможные риски.

И если вы уверены в себе и своих близких – смело идите в банк. Побеждает только идущий вперед! Тем более, что целью является собственное жилье.

Видео: Ипотечные кредиты на покупку квартиры в Москве – пожизненное бремя или реальная возможность.

Что такое ипотека и чем она отличается от потребительского кредита?

Покупка квартиры в Москве - дело не дешевое. Однако, ежедневно сотни обычных людей приобретают в собственность столичное жилье, выполняют в нем отделку и ремонт. Где они находят на это деньги? Зарабатывают? Копят? Берут у родственников? Во многих случаях люди занимают недостающую для покупки квартиры сумму у банков. На приобретение жилья можно оформить ипотеку или потребительский кредит. В чем принципиальная разница между этими банковскими "продуктами" и какой из них выгоднее - разберемся в статье.

Что это такое ипотека?

Ипотека представляет собой целевой кредит, предназначенный для физических лиц, желающих приобрести квартиру. Банк выдает заемщику ту или иную сумму денег и берет в залог приобретаемое жилье до тех пор, пока долг не будет погашен. Ипотечный кредит предполагает обязательный первоначальный взнос, составляющий незначительный процент от стоимости жилья (обычно это 10-20%, не больше), невысокие процентные ставки и длительный срок погашения долга. При оформлении ипотеки риск того, что вас могут обмануть с объектом недвижимости, сводится практически к нулю, ведь проверку квартиры осуществляют и страховая компания, и банк.

Ипотечный кредит многих отпугивает массивным пакетом документов, который требуется собрать для одобрения заявки банком, а также необходимостью прохождения многочисленных комиссий и оформления страховок. Однако, именно эти "неудобства" и являются причиной низких процентных ставок по кредиту. Банк, получая большое количество информации о клиенте, защищает себя от рисков, которые связаны с невозвратом денежных средств./p>

Сумма ипотечного кредита может быть в разы больше, чем у потребительского аналога.

Если человек имеет на руках сумму, равную только 20-30% стоимости жилья, банк сможет выдать ему недостающие 70-80%. Таким образом, если имеющаяся на руках сумма не велика, или вместо "живых денег" покупатель жилья планирует сделать взнос посредством материнского капитала, ипотека является наиболее удачным решением.

Нужно понимать также, что посредством ипотеки вы сможете приобрести только определенное жилье - то, которое одобрит банк. Кроме того, до погашения задолженности у вас будут связаны руки в плане совершения любых операций с недвижимостью, находящейся в залоге. Сдать, продать или даже выполнить перепланировку жилья можно будет только после получения согласия банка.

Что такое потребительский кредит?


Потребительский кредит выдается на любые покупки, а не только для решения жилищных проблем

Потребительский кредит не является профильным "банковским продуктом", направленным на приобретение жилья. Однако, с его помощью тоже можно решить жилищный вопрос. Потребительский кредит (ПК) выдается гражданам для потребительских целей, иначе говоря, не связанных с предпринимательской деятельностью. В банках оформляются нецелевые ПК - на любые покупки.

Оформить потребительский кредит может любой человек в возрасте от 18-21 до 55-70 лет (в разных банках действуют разные возрастные цензы). Средний срок возврата ПК достаточно невысок - всего 5 лет (правда, некоторые банки, обычно не очень крупные и не очень известные, оформляют потребительский кредит на срок до 10-15 лет. Однако, процентные ставки в этом случае повышаются). Поэтому в случае оформления ПК на покупку жилья стоит настраивать себя на то, что ежемесячные взносы будет довольно высокими.

Обычно, сумма потребительского кредита не превышает 500 000 рублей. Если понадобится больший займ, банк потребует предоставить одного или двух поручителей, что усложнит и удлинит процесс оформления кредита на крупную сумму.

Процентные ставки ПК выше, нежели у ипотеки. В первом случае они варьируются в районе 17-22%, а во втором - 12-15%. Разрыв, может быть, и не большой, но переплата в случае займа в банке крупной денежной суммы, может оказаться весьма ощутимой.

Потребительский кредит удобен людям, у которых уже имеется на руках значительная сумма денег, но на покупку жилья не хватает каких-то 20-30%. Оформив ПК в банке, человек сможет выбрать квартиру или дом по своему вкусу, не согласовывая этот вопрос с финансовой организацией. Правда, в этом случае все проверки объекта недвижимости на предмет юридической чистоты становятся заботой исключительно покупателя. В случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, банк не будет претендовать на купленное посредством ПК жилье, как в случае с ипотечным кредитом. Человек сможет по своему разумению распоряжаться квартирой или домом: жить там или нет, сдавать в аренду, дарить, завещать, продавать и т.д. С ипотекой такая свобода действий исключена.

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит?


Процентная ставка по ипотеке ниже

Подведем итог: когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Все очень индивидуально и зависит от ситуации.

  • Чем большая сумма у вас имеется для первоначального взноса за жилье, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотекой;
  • Если вы планируется обменять одну квартиру на другую с доплатой со своей стороны, то потребительский кредит также будет более выгодным;
  • Если вы планируете сделать взнос за жилье с использованием средств материнского капитала, то ипотека - ваш выбор;
  • Если вы точно знаете, что все время, пока не выплачен кредит, вы будете проживать в той квартире, которую купите с помощью банковского займа, то ипотечный кредит в общем случае будет более выгодным, нежели потребительский. Когда такой уверенности нет, лучше обратиться к оформлению ПК, поскольку банк, являющийся совладельцем квартиры, по которой еще не выплачен ипотечный кредит, будет ограничивать любые операции с этим жильем;
  • Чем "прозрачнее" юридическая чистота выбранной вами квартиры и чем лучше ее состояние, тем больше шансов, что банк одобрит ее и выдаст ипотечный кредит. Если же вы наметили для покупки "убитое" жилье на вторичном рынке, требующее серьезного ремонта, то в ипотеке могут и отказать. В этом случае потребительский кредит тоже может стать выходом.

Современный рынок недвижимости изобилует государственными программами и специальными банковскими предложениями, призванными облегчить процесс приобретения недвижимости. Прежде чем обратиться к одному из них, рассмотрите внимательно все варианты, получите максимум информации, взвесьте все "за" и "против". Если у вас пока нет уверенности вопросах, будете ли вы проживать в купленной квартире или захотите ее продать, да и вдобавок сумма первоначального взноса слишком мала, лучше пока отложите вопрос банковского займа. Не спешите лезть в кабалу, подождите, пока ситуация не прояснится.

Ипотека – это целевой кредит, направленный на покупку жилой недвижимости и земельных участков. Его главными отличиями являются большая сумма (до 30-50 млн. рублей) и продолжительный срок кредитования (до 50 лет). Фактически, ипотечное кредитование – это толчок для роста продаж на рынке недвижимости.


Согласно прогнозам, в 2017 году ипотека подешевеет. Несмотря на это, свыше 70% россиян задаются вопросом, что выгоднее: арендовать квартиры или брать кредит на покупку жилья.

Прогнозы на ипотеку в 2017 году

В 2016 году рынок ипотечного кредитования продемонстрировал устойчивые положительные тенденции. За первые 4 месяца банки выдали кредиты на сумму 446,1 млрд. рублей. По статистическим показателям эта сумма на 10% уступила докризисным показателям 2014 года и в 1,5 раза превзошла итоги 2015 года.

Важным фактором для восстановления объемов кредитования стало продление до конца 2016 года государственной программы, направленной на снижение ставок по ипотеке. По словам главы Министерства экономики и развития Алексея Улюкаева, программа будет активна и в 2017 году.

В свою очередь, глава ведомства, Антон Силуанов, считает, что ставки по жилищным кредитам снизятся вне зависимости от продления программы господдержки. По мнению первого вице-премьера Игоря Шувалова, ставки по ипотеке снизятся до 7-8% только в 2018 году.

В 2016 году средняя ставка по рублевой ипотеке составила 13%. Благодаря оживлению спроса, в 2017 году ее размер снизится до 10%.


Однако все зависит от банков. Свыше 50% учреждений страны не готовы рисковать и резко снижать уровень переплаты. Помимо политики банков, размер ставки по жилищным кредитам напрямую зависит от учетной ставки Центробанка. В июне 2016 года она составила 10,5%.

Российская экономика остается уязвимой от внешних факторов: динамика на нефтяном рынке, санкции со стороны США и Европы. Эксперты не исключают, что в 2017 году возможен очередной обвал котировок на рынке нефти. Это приведет к падению рубля и повышению ставок.

Виды ипотечных программ в России

• Социальная ипотека. Это кредит на покупку жилья, который предусмотрен на обеспечение социально незащищенных групп населения. К социальному кредитованию относится ипотека для молодых семей;

• Ипотека без первоначального взноса. Эта программа предполагает полную оплату стоимости квартиры банком. В России единицы банков выдают ипотеку без первоначального взноса. Это связано с высокими рисками. Взнос является гарантией платежеспособности заемщика;

• Ипотека под материнский капитал. Закон позволяет использовать материнский капитал для оплаты первого взноса или погашения суммы кредита;

• Военная ипотека. Услуга при поддержке Министерства Обороны призвана помочь военным купить жилье на сравнительно выгодных условиях.

При выборе ипотечной программы нужно обратить внимание:

• На выдвигаемые банком условия и возможность их выполнения;
• На комиссию за досрочное погашение;
• На срок выдачи средств;
• На пакет необходимых документов.


Нередко классическая ипотека выгоднее, нежели специальные программы. Взять кредит на покупку жилья с льготами сложнее, нежели оформить стандартный займ.

Этапы оформления ипотеки

• Ознакомление с предложениями банков и выбор программы. Изучение и анализ программ от российских банков;

• Подача заявления в отделении банка или по Интернету. Эксперты рекомендуют подавать заявку в отделении банка;

• Подготовка и предоставление необходимых документов. Сведения в документах должны быть достоверными;

• Выбор жилья. Оно должно соответствовать требованиям банка, которые касаются года постройки, состояния жилья, рыночной стоимости, юридической чистоты документов;

• Страхование недвижимости. Полис оформляется в компании, аккредитованной банком;

• Заключение договора, который не подлежит каким-либо изменениям. Обязательно присутствие трех сторон договора;

• Нотариальное заверение договора. Это является необязательным, но желательным условием;

• Выдача кредитных средств. Получить их можно после оформления договора. Средства выдаются не заемщику, а перечисляются безналичным расчетом продавцу недвижимости;

• Регистрация документов на право собственности. Делается это в органах юстиции.

Какие документы нужны для оформления ипотеки?

В 2017 году требования к документам для оформления жилищного кредита не изменились.

Банки требуют стандартный пакет документов, однако возможны и специфические особенности (в зависимости от конкретной кредитной организации).


Стандартный пакет документов – это:

• Заявление и/или анкета. В нем указываются: доход, место работы, условия трудоустройства, сведения о членах семьи и прочие данные, которые нужны для рассмотрения кандидатуры в качестве заемщика;

• Копия паспорта. Копия снимается работниками банка в целях удостоверения в подлинности документа;

• Страховое свидетельство о государственном страховании (копия). На основе СНИЛС банк проверит факт выплаты отчислений с указанных доходов и подлинность справки о заработной плате;

• Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Долги по налогам являются поводом для отказа в выдаче кредита, так как характеризует заявителя с неблагоприятной стороны. Сюда относится и плата за ЖКХ;

• Военный билет (копия) или заменяющий его документ;

• Свидетельство о браке/разводе, свидетельство о рождении детей (копия);

• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Если заявитель работает по совместительству, то следует предоставить копию трудового договора;

• Справка о доходах (оригинал).

К дополнительным документам относятся:

• Справка о прописке/регистрации;
• Копии паспорта детей и родственников, проживающих с заявителем;
• Паспорт супруга/супруги (вне зависимости от факта совместного проживания);
• Выписки с карточных и банковских счетов (при их наличии);
• Документ, удостоверяющий отсутствие кредитной задолженности;
• Справка из наркологического и психоневрологического диспансера.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Ипотечный кредит имеет положительные и отрицательные стороны. Среди преимуществ:

• Возможность купить недвижимость, не имея полной суммы;

• Возможность переехать в новое жилье сразу после покупки;

• Быстрота оформления. Ипотечный кредит оформляется в течение 7-21 дня;

Налоговый вычет. Налог с дохода заемщика рассчитывается от остаточной суммы, полученной после ежемесячных выплат по кредиту для приобретения жилья;

• Социальная ипотека. Есть возможность оформления кредита с льготами: государство посредством субсидирования процентов или частичного возмещения выплачивает часть ипотеки.

Помимо преимуществ имеются и значительные недостатки. А именно:

• Высокая стоимость жилья. Так как ипотека относится к долгосрочным видам кредитования (от 10 лет), то при суммировании выплаченных за весь период процентов может оказаться, что они сопоставимы со стоимостью квартиры;

• Дополнительные комиссии. Оформление ипотеки предполагает массу дополнительных взносов: за рассмотрение заявки, за оценку недвижимости, за оформление ипотеки. Если подсчитать общую сумму мелких выплат, то она может достичь 10-15% от первоначального взноса;

• Сопутствующие обязательные услуги. Кроме ежемесячных выплат заемщик обязан платить за обязательную страховку жилья от всевозможных рисков (ежегодно на протяжении всего периода кредитования);

• Строгие требования по отношению к потенциальному заемщику. Он должен иметь стабильный доход и стаж, соответствовать возрастным требованиям. Ипотечное кредитование практически недоступно пенсионерам и студентам.


Оформлять ипотеку в 2017 году или нет – дело каждого гражданина. Чтобы кредит для приобретения жилья был выгодным, нужно просчитать риски и обратиться в надежный банк.